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如何用好信用卡

2008-10-28 14:53:50

如今，几乎每个人的钱包里都有一张或数张信用卡。我们也已经习惯了轻松一刷的感觉。但是，这种感觉背后，我们是否想过如何避免掉入过度消费的误区，以及如何合理使用这张小卡片？

免息期、最低还款额和滞纳金

在使用信用卡之前，要先了解发卡银行关于免息期、最低还款额、记账日、还款日、滞纳金等与自己利益密切相关的信息，以免踏入信用卡的使用盲区。

信用卡的最大功能就是个人融资，也就是向银行借钱。银行一般会根据每个人的情况，给于一定的授信额度，通常是3000元至5万元，部分客户甚至高达500万元。

免息期是指刷卡消费后，在发卡银行规定的付款期限内按时偿还钱款，在此期间银行不收取利息。不同的信用卡免息期长短不一，但请谨记按时还款才能享受免息待遇。否则，银行将收取剩余款项的透支利息，其利率远高于个人贷款利率。因此，了解发卡银行的透支利率非常重要。

最低还款额往往给人一种认识上的误区，认为只要还了这一笔（通常情况下是购物消费总款项的10%）就高枕无忧了。其实不然，因为信用卡的最低还款额与某些商品的分期付款是完全不同的。举个例子，你在商店购买某一款商品，价值20000元，厂家提供分期付款服务，共分10个月，每月还款额2000元；但如果你用信用卡支付，并在免息期内还清10%的最低还款额，剩余的18000元在随后的9个月内分期还款。在超过免息期的余额部分，银行将按照每日万分之五收取利息，则第一个月还款额为2000元加270元的利息；第二个月为2000元加240元利息；到全部还清为止，共需还利息1350元。这样，你购买这款商品的总金额为21350元。

最低还款额的设置对于现金流暂时不通畅的用户非常有用，但需要提请注意的是，如果账户余额不足10%，银行除了收取滞纳金，更会留下不良的信用记录。

如果条件允许，最好当月还清所有款项，避免不必要的利息支付。

信用卡还款方式也多种多样。除了最基本的柜台还款、自动存款机存款外，最方便的就是银行的借记卡与信用卡相连。每到还款日银行便会从指定的借记卡账户上自动扣款，只要借记卡内余额充足，就不用担心忘记还款。

巧用提取现金功能

信用卡的一大功能是可以透支提取现金，用以短时间的资金周转。因此，在办卡的时候要先咨询一下是否可以透支提现。一般提取现金的额度是授信额度的1/2左右（适用于目前国内大部分银行）。例如，你的授信额度是1万元，则当月你可以提取5000元现金。值得一提的是，一旦提取了现金，就要从当天开始对所提现金计算利息。银行按照万分之五的日息计算，折合年息高达18%，到该月还款完成为止。下一个授信额度你还可以继续这样的操作，所以信用卡是一个很好的短期借款工具。

需要提醒的是，这类卡一般不带有储蓄功能，即使存钱进去，也没有利息收入。如果你将存进去的钱取出使用，银行依然照收利息。所以，每月还款时，账单显示需要还多少就还多少，没有必要多出一分钱。

控制信用卡数量

大家或许有个疑问：申请多少张信用卡比较合适呢？

对单身人士而言，两张信用卡比较合适，其中一张要具备外币功能，以便境外消费。两张信用卡中，一张卡用于个人的日常开销，例如超市购物。一来可以省去带零钱的麻烦；二来可以掌控日常消费额度。另外一张卡可用于大笔开支：如大件商品、服装、旅游或家电等。

有家一族拥有三四张信用卡较为合适。一张用于家庭日常开销，另外两张信用卡男女主人各持一张，主要用于其它必要的开销和支出，例如在外吃饭、购买家电、购买服装、健身、境内旅游等。定期安排境外旅游的家庭，不妨办一张国际信用卡。旅游时方便携带，还款时按当天的国家挂牌汇率结算。

为控制用卡盲目消费，开卡时需要开通短信提醒服务。这样，每笔消费银行都会及时通知你，做到心中有数。

对大学生来说，一张信用卡就够了，因为开销比较单一和固定。学生办信用卡还有另外一个好处，就是家长可以在异地同一家银行帮助还款而不需要任何手续费，可省去每月生活费的邮寄麻烦。

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